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En un mercado laboral cada vez más flexible y cambiante, son muchos los profesionales que combinan un empleo por cuenta ajena con su propio proyecto como autónomos. Ya sea por necesidad, por ambición o por diversificar ingresos, esta dualidad plantea una pregunta que no deja indiferente a nadie: ¿qué pasa con la jubilación si cotizas en ambos regímenes?
La posibilidad de cobrar dos pensiones es una de las grandes dudas que sobrevuelan a quienes viven entre la nómina y la factura. Y lo cierto es que en 2025, sí es posible acceder a dos prestaciones de jubilación, siempre que se cumplan ciertos requisitos. Pero como ocurre a menudo con la Seguridad Social, los matices son esenciales y conviene conocerlos antes de hacer planes para el retiro.
¿Tendrás dos pensiones?
Sí, puedes tener derecho a dos pensiones, siempre que cumplas con los requisitos por separado en cada régimen:
- En el Régimen General, necesitas al menos 15 años cotizados, y que 2 de ellos estén en los 15 años previos a la jubilación.
- En el RETA, lo mismo: otros 15 años, con 2 dentro del último tramo.
Esto significa que para tener dos pensiones completas, necesitas al menos 30 años cotizados, repartidos correctamente.
Ejemplo práctico:
Marta trabaja como administrativa a jornada parcial desde los 25 años y se da de alta como autónoma a los 40 para gestionar una tienda online. A los 67, ha cotizado 20 años como asalariada y 17 como autónoma. Cumple ambos requisitos y puede cobrar dos pensiones: una del Régimen General y otra del RETA.
¿Y si no llego a los años necesarios en uno de los dos?
Entonces, solo tendrás una pensión, la del régimen donde sí cumplas los requisitos. Sin embargo, las cotizaciones del otro régimen no se pierden: podrían ayudarte a aumentar la cuantía de tu pensión principal si se pueden computar por convenios especiales o mecanismos de totalización.
En algunos casos también se puede solicitar que ambas cotizaciones se sumen (totalicen), pero eso ocurre en supuestos muy concretos, y normalmente solo cuando no se cumplen los requisitos individuales por separado.
¿Se paga doble a la Seguridad Social?
Sí, se cotiza por ambos lados. Pero ojo: si tu salario como asalariado ya supera la base máxima de cotización (en 2025, unos 4.720 euros/mes), podrías solicitar una devolución parcial del exceso de cotizaciones por contingencias comunes, hasta el 50% de lo aportado de más. Eso sí: la devolución no es automática, debes pedirla tú cada año.
¿Y la pensión máxima?
Aquí llega el “pero”: el límite de pensión máxima es único, incluso si tienes derecho a dos pensiones. En 2025, ese tope está en unos 3.200 euros mensuales. Así que, aunque generes dos pensiones, la suma de ambas no podrá superar ese límite.
Trabajar como asalariado y autónomo a la vez no solo es posible, sino que puede ser una estrategia inteligente para asegurar mejor tu jubilación. Pero como en todo lo que toca a la Seguridad Social, la planificación es clave. Si estás en esta situación o planeas estarlo, te ayudamos a optimizar tus cotizaciones y prever tu pensión futura.
